佘彥興 撰文
據新聞報導所述，苗栗有位年約53歲的范姓女子，在Facebook上遇到一名自稱軍醫的外國男子，范女被該男子英俊外表帥矇眼，互相用中英文夾雜交談多日，該「軍醫」日日噓寒問暖，漸漸突破許女心防，「軍醫」便跟范女說希望兩人以結婚為前提交友，范女此時已泥足深陷，愛情沖昏腦袋，該「軍醫」開始撒網，說要跟范女結婚，「軍醫」聲稱自己身陷敘利亞，需要金錢賄賂相關行政官員方能脫困，所以請范女幫忙籌措款項以供行賄，「軍醫」並提供多個銀行帳戶，要范女將款項匯入銀行帳戶內，范女「救夫」心切，於是便陸續匯款新台幣六百多萬元至「軍醫」指定帳戶內，沒想到嗣後「軍醫」突然失聯，范女便向警局報案，但此時「軍醫」已經不知去向，范女只得向當初匯款的帳戶所有人請求返還款項。
那麼問題來了，這些提供銀行帳戶給別人使用的人是否構成犯罪？
目前一般民眾要在銀行開戶是件簡單的事，既然開戶是一件簡單的事，那別人為什麼要向你借銀行帳戶呢？通常會向別人借用銀行帳戶，目的就是不想讓自己的名字出現在交易過程當中，然而無論因為貪圖一時利益、或是遭人欺騙，這些借給他人使用的金融機構帳戶，最後幾乎都是拿來做為詐騙他人或洗錢等違法用途，以正常狀況來說，沒有人會把自己銀行帳戶的存摺、提款卡及密碼交給一個不認識的人使用，銀行帳戶如果被詐騙集團拿去作為詐欺使用，或許你真的不知道最後銀行帳戶會被拿去作不法用途，而且錢也不是你領走的，但是以目前法院實務見解來說，法院多半會認為「正常人不會隨便把自己銀行帳戶借給不認識的人使用，你卻把自己的金融機構帳戶交給別人，這很容易變成詐騙集團的人頭帳戶，你明明想得到，卻還是把帳戶交給對方，代表你對於帳戶會被拿去當作騙人工具這件事，心裡覺得無所謂，而擁有上面這種心態的人，法院會認定他們構成刑事上的詐欺幫助犯，就算刑事上可以證明自己沒有幫助詐欺的意思而免責，但民事上往往也會因為被認定有過失責任，仍然要負過失侵權行為責任，人頭帳戶必須賠償被害人受到詐騙的金錢。
基本上，將自己帳戶借給別人使用，可能會構成下列幾種犯罪：
一、將自己帳戶借給別人使用，可能會成立詐欺罪幫助犯
刑法第339條詐欺罪規定：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」，同法第30條第1項：「幫助他人實行犯罪行為者，為幫助犯。雖他人不知幫助之情者，亦同。」，所以將自己的帳戶借給犯罪集團成員使用，可能會成立詐欺罪的幫助犯。
二、如果跟詐騙集團成員有犯意聯絡，會被認定為詐欺罪共同正犯
刑法第339條之4規定，三人以上共同犯刑法第三百三十九條詐欺罪之人，處一年以上七年以下有期徒刑，得併科一百萬元以下罰金。如果將自己帳戶借給別人使用，同時跟詐騙集團成員有犯意聯絡及犯罪行為分擔的情況時，出借帳戶的人可能會被認定是詐騙集團的一分子，這樣就會成立詐欺罪的共同正犯。
三、長期將帳戶交給犯罪集團使用，會違反洗錢防治法
洗錢防制法第2條規定：「本法所稱洗錢，指下列行為：一、意圖掩飾或隱匿特定犯罪所得來源，或使他人逃避刑事追訴，而移轉或變更特定犯罪所得。二、掩飾或隱匿特定犯罪所得之本質、來源、去向、所在、所有權、處分權或其他權益者。三、收受、持有或使用他人之特定犯罪所得。」，通常人頭帳戶都是拿來做一次性詐騙匯款使用，詐騙集團成員領完錢後就不會再重複使用這些人頭帳戶，與傳統認定的洗錢犯罪型態並不完全一樣，但若是長期將帳戶交由犯罪集團使用，那就有可能會被認定違反洗錢防制法。
在筆者過去處理過的實際案例中，就被害人而言，錢既然已經匯入這些人頭帳戶內，並且被詐騙集團成員領走，這些騙徒早已遠走高飛，被害人很難去向這類犯罪者究責，於是有些被害人便轉而向人頭帳戶請求損害賠償，要他們還錢，說實在話，這類人頭帳戶有些也確實是被害人，人頭帳戶們許多都是五十多歲的熟女，她們有些人也是在網路上認識所謂「外國軍醫」而陷入熱戀，當「軍醫」向網戀情侶商借銀行帳戶使用時，網戀情人通常都不會拒絕，所以此時「軍醫」就順利取得人頭的銀行帳戶，並用這個帳戶再去欺騙其他的網戀情人，在司法實務上，法官遇到上述這些狀況，雖然刑事部分不一定都會成立詐欺罪的幫助犯，但因為你把自己的銀行帳戶借給別人使用，同時你又沒有去留意別人使用你帳戶的狀況，所以這些人頭帳戶仍然要負民事過失侵權行為責任。
關於上述狀況，警政單位也呼籲民眾，在從事網路交友時，務必謹記「外國情郎、見面再談、匯錢免談」三大原則，以免受騙上當，自己還要吃上官司。
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詐騙盛行